افسانه در مورد آسیب پذیری مالی – و اینکه چرا آن نه تنها بر کسانی که درآمد پایین دارند تأثیر می گذارد

درک کامل CFV اغلب به یک دیدگاه زمانی گسترده نیاز دارد. اقدامات مصرف کننده که امروزه نابخردانه به نظر می رسند ممکن است در دراز مدت مفید باشند و بالعکس. به عنوان مثال، استفاده از وام دهنده برای تعمیر خودرویی که مصرف کننده را به سر کار می آورد، ممکن است امروزه انتخابی پرخطر به نظر برسد، اما این هزینه کوتاه مدت ممکن است در درازمدت محتاطانه باشد اگر به معنای از دست دادن کار و از دست دادن درآمد باشد. از سوی دیگر، صاحبان خانه های جدید که مبلمان را با استفاده از پیشنهاد تامین مالی بهره معوق “بدون بهره برای 24 ماه” خرده فروش خریداری می کنند، امروز از اعتبار هزینه صفر بهره مند می شوند. اما اگر نتوانند کل مبلغ را ظرف 24 ماه بازپرداخت کنند، در درازمدت آسیب‌پذیر خواهند بود و هزینه‌های بالای بهره عطف به ماسبق را متحمل می‌شوند. این مثال اخیر نشان می دهد که دسترسی به منابع مالی همیشه آسیب پذیری مصرف کننده را کاهش نمی دهد.

برو به مجله بازاریابی

رونالد پل هیل، استاد بازاریابی و سیاست عمومی، دانشگاه آمریکایی، ایالات متحده آمریکا است.

در یک جدید مجله بازاریابی در مطالعه، ما این باور ریشه‌دار را به چالش می‌کشیم که آسیب‌پذیری مالی تنها بر مصرف‌کنندگان کم‌درآمد تأثیر می‌گذارد. ما متوجه شدیم که اکثر مصرف کنندگان در سراسر طیف اجتماعی-اقتصادی ممکن است درجات مختلفی از آسیب پذیری مالی را در مقاطع مختلف زندگی خود تجربه کنند. مصرف کنندگان می توانند به دلیل عواملی مانند سن (مثلاً بازنشستگی)، رویدادهای زندگی (به عنوان مثال، طلاق)، چرخه های اقتصادی (مانند تورم، رکود)، و بحران های پیش بینی نشده (مثلا بلایای طبیعی) که دسترسی به منابع مالی را مختل می کند، از نظر مالی آسیب پذیر شوند. در کوتاه مدت یا بلند مدت. ما فکر می‌کنیم که ارائه بینش‌هایی درباره این حوزه ناشناخته آسیب‌پذیری مالی مصرف‌کننده (CFV) و درک واقعیت جمعیت بزرگ و ناهمگن مصرف‌کنندگان آسیب‌پذیر مالی ضروری است.

آسیب پذیری مالی در مقابل آسیب مالی

الکساندر ال. براون، استاد اقتصاد، دانشگاه تگزاس A&M، ایالات متحده آمریکا است.

ما همچنین تأکید می کنیم که سواد مالی عمومی نوشدارویی برای کاهش CFV نیست و دانش مالی در بین مصرف کنندگان بسیار متفاوت است. مصرف‌کنندگان پردرآمدی که شغل خود را از دست می‌دهند یا با یک تجربه پزشکی فوق‌العاده مواجه می‌شوند، ممکن است دانش لازم را داشته باشند تا بین برداشت اضطراری از حساب 401K خود در مقابل دریافت بدهی کارت اعتباری تصمیم بگیرند، اما آنها تجربه کمی با برنامه‌های کمک دولتی، بیمه پزشکی دارند. بازار یا بیمه بیکاری دانش مالی ارتباط نزدیکی با تجربه زیسته فرد دارد و پیمایش موفقیت‌آمیز نقاط آسیب‌پذیری در طول زندگی اغلب مستلزم کسب انواع جدیدی از دانش مالی است.

حتی قبل از همه‌گیری، بسیاری از کارگران ایالات متحده حقوق و دستمزد به چک پرداخت می‌کردند و منابع لازم برای غلبه بر یک شکست غیرمنتظره مالی را نداشتند. همه‌گیری کووید-19 آسیب‌پذیری مالی بخش‌های بزرگی از مصرف‌کنندگان را تشدید کرده است، سطح بیکاری تاریخی، افزایش تقاضای بانک‌های مواد غذایی و بحران‌های وجودی برای مشاغل کوچک را به همراه داشته است.

سایمون جی. بلانچارد، استادیار ممتاز پرووست و استاد دین، دانشگاه جورج تاون، ایالات متحده است.

ما تاکید می کنیم که آسیب پذیری مالی به معنای آسیب دیدن به دلیل شرایط مالی نیست. بسیاری از مصرف کنندگان در هر مقطع زمانی از نظر مالی آسیب پذیر هستند و برخی (و نه همه) آنها ممکن است در نهایت آسیب ببینند.

در نهایت، با استفاده از داده‌های یک برنامه مالی شخصی، نشان می‌دهیم که چگونه محققان و شرکت‌ها می‌توانند CFV را تخمین بزنند. یعنی احتمال ناکافی بودن منابع در دسترس مصرف کننده برای جلوگیری از آسیب. رویکرد ما برای اندازه‌گیری CFV، پایه‌ای را برای محققان، متخصصان و سیاست‌گذاران فراهم می‌کند تا درک و توجه خود را از CFV و اثرات آن بر رفاه مصرف‌کننده گسترش دهند. زمان آن فرا رسیده است که همه ذینفعان بپذیرند که CFV بازتابی یک بعدی از درآمد نیست، بلکه شامل یک پیوستار ظریف و مبتنی بر منابع است که مصرف کنندگان به صورت پویا در امتداد آن حرکت می کنند.

وقتی محققان و متخصصان آسیب‌پذیری مالی را بررسی می‌کنند، بر کسانی تمرکز می‌کنند که فاقد درآمد شخصی یا ثروت کافی برای به دست آوردن کالاها و خدمات برای رفع نیازهای مصرفی روزمره هستند. چنین تحقیقاتی این تصور را ایجاد می کند که ویژگی های تعیین کننده قربانیان بالقوه فقر مطلق یا درآمد و ثروت کم است.

از جانب: لیندا کورت سالزبری، گرگانا ای. ننکوف، سیمون جی. بلانچارد، رونالد پل هیل، الکساندر ال. براون، و کلی دی. مارتین، “فراتر از درآمد: آسیب پذیری مالی مصرف کننده پویا،” مجله بازاریابی.

کلی دی. مارتین، استاد دانشگاه تینبرگ “کسب و کار برای جهانی بهتر” و استاد بازاریابی، دانشگاه ایالتی کلرادو، ایالات متحده است.



منبع

لیندا کورت سالزبری، دانشیار بازاریابی، کالج بوستون، ایالات متحده آمریکا است.

مقاله کامل را بخوانید.

از سوی دیگر، مصرف کنندگانی که درآمد ثابتی دارند اما به بیمه درمانی مقرون به صرفه دسترسی ندارند، از نظر مالی نیز آسیب پذیر هستند. تأخیر در مراقبت‌های پزشکی پیشگیرانه می‌تواند منجر به یک بحران سلامتی شود که منجر به آسیب جسمی، ناتوانی کوتاه‌مدت و ناتوانی در بازگشت به کار، با تشدید آسیب‌های اقتصادی بعدی می‌شود. این خاصیت شن و ماسه‌مانند CFV و آسیب نشان می‌دهد که اجتناب از آسیب (به عنوان مثال، بیمه سلامت) اغلب هزینه کمتری نسبت به بهبودی از آسیب دارد.

هزینه های مالی کوتاه مدت در مقابل بلندمدت

Gergana Y. Nenkov دانشیار بازاریابی و عضو هیئت علمی خانواده Haub در کالج بوستون، ایالات متحده است.

CFV با توجه به دسترسی فعلی مصرف کننده به منابع مالی و انتظارات در مورد تغییرات منابع (نامشخص) در آینده، خطر آسیب آتی را نشان می دهد. این نه تنها شامل درآمد و ثروت شخصی بلکه شامل منابع مالی گسترده از روابط اجتماعی، برنامه های دولتی و موسسات مالی می شود. به عنوان مثال، بزرگسالان جوان اغلب زمانی که درآمدشان کم می شود به والدین یا پدربزرگ و مادربزرگ تکیه می کنند. در مقابل، مصرف‌کنندگان مسن‌تر به پس‌انداز بازنشستگی و تامین اجتماعی برای درآمد و مدیکر برای بیمه سلامت متکی هستند.

یکی از منابع آسیب پذیری نوسانات درآمدی است. به عنوان مثال، متخصصان فروش مبتنی بر کمیسیون، کارگران شرکت‌کننده و صاحبان مشاغل کوچک می‌توانند درآمد بسیار متغیری داشته باشند و به دلیل خطرات ناشی از عدم قطعیت درآمد ماهانه، از نظر مالی آسیب‌پذیر شوند. اگر درآمدشان در یک ماه معین بسیار کاهش یابد و نتوانند هزینه های زندگی خود را پوشش دهند، ممکن است آسیب ببینند.