س: شما در مقاله ذکر کرده اید که “پیش فرض در بسیاری از حوزه های انتخاب های فردی وجود دارد.” فکر میکنید شرکتهای مالی چگونه از چنین پیشفرضهایی سوء استفاده میکنند، و راهحل برد-برد ممکن برای مصرفکنندگان و شرکتها چیست؟
س: چگونه نیاز به تحقیق در مورد اثرات حداقل پرداخت خودکار پیش فرض را تشخیص دادید؟ چه چیزی شما را برای شروع کار روی این ایده جالب ترغیب کرد؟
Archana Mannem دانشجوی دکترای بازاریابی، دانشگاه ایالتی وین، ایالات متحده آمریکا است.
پاسخ: اگر مردم تقریباً در وضعیت ثابتی هستند، مصرف و بدهی آنها ماه به ماه ثابت است، آنها فقط از بدهی استفاده می کنند تا چند ماه جلوتر از درآمد خود زندگی کنند. پرداخت کامل بدهی کارت اعتباری باید از طریق افزایش بدهی، کاهش مصرف یا کاهش پسانداز تامین شود. اگر مردم پسانداز و بدهی مشترک دارند، این ممکن است منطقی باشد، مشروط بر اینکه نقدینگی کافی را حفظ کنند. اگر مردم بتوانند مصرف را برای مدت زمان کافی برای پرداخت بدهی کاهش دهند، این نیز می تواند منطقی باشد، زیرا بدهی ارزان نیست. اما برای بسیاری، بدهی بسیار زیاد است، و مصرف در حال حاضر کاهش یافته است، بنابراین بسیار دشوار است. در مجموع، بدهی کارت اعتباری بسیار بزرگ است و بنابراین پرداخت یکباره آن احتمالاً پیامدهای مهمی برای اقتصاد خواهد داشت.
پاسخ: بله، به نظر می رسد که انگیزه های قوی تر برای پرداخت بدهی کارت اعتباری موثر باشد. اما این موضوع را به وجود می آورد که اگر من به طور کامل پرداخت کنم و مشوق هایی برای انجام این کار دریافت کنم، چه کسی هزینه کارت اعتباری من را پرداخت می کند. بله، ارائهدهنده کارت مقداری پول از کارمزد مبادلهای که شرکتهای کارت اعتباری از بازرگانان دریافت میکنند، دریافت میکند، اما این مبلغ زیادی نیست. با توجه به حاشیههای کم، بعید به نظر میرسد که انگیزههای مالی آنقدر زیاد باشد.
هیرواکی ساکاگوچی، نیل استوارت، جان گاترگود، پل آدامز، بندیکت گاتمن-کنی، لوسی هیز و استفان هانت (2022)، «اثرات پیشفرض حداقل پرداختهای کارت اعتباری،» مجله تحقیقات بازاریابی، 59 (4)، 775-96. doi:10.1177/00222437211070589
با انتخاب حداقل پرداخت خودکار به عنوان یک گزینه پیش فرض، دارندگان کارت از پرداخت های بزرگتر غفلت می کنند، حتی اگر قبلاً این کار را انجام داده باشند. این منجر به افزایش کلی در بدهی انباشته می شود … نویسندگان نشان می دهند که تقریباً 8٪ از کل بهره ای که تا کنون پرداخت شده است به دلیل این اثر است.
مطالعه کامل را برای جزئیات کامل بخوانید
س: به نظر شما اصرارهای اشخاص ثالث مانند «نکات مالی از Credit Karma» چگونه تأثیر لنگر بر حداقل پرداخت را کاهش می دهد؟
آدامز، پی، گاتمن-کنی، بی، هیز، ال.، هانت، اس.، لیبسون، دی، و استوارت، ن. (2018). ظاهر موفقیت در تشویق مصرف کنندگان برای پرداخت بدهی کارت اعتباری. مقاله گاه به گاه مرجع رفتار مالی، (45).
ج: در اینجا چند مسئله وجود دارد. اینرسی ممکن است به این معنی باشد که مردم هرگز به راه اندازی یک پرداخت خودکار دست نمی یابند. افراد همچنین ممکن است بازپرداخت های دستی را انتخاب کنند تا کنترل بیشتری بر جریان نقدی خود داشته باشند. با توجه به هزینه های اضافه برداشت در حساب جاری (چک)، صورتحساب بزرگی که ممکن است غیرمنتظره به نظر برسد اما به طور خودکار پرداخت شود، مطلوب نیست. در واقع، اگر از کارتهای اعتباری برای هموارسازی درآمد یا هزینههای ناهموار استفاده شود، پرداخت بهطور خودکار بهطور کامل، امتیاز را از بین میبرد. شاید مردم به درستی از فناوری مالی می ترسند. اغلب، هدف اصلی آن با بهترین منافع مصرف کنندگان تنظیم نمی شود. مقررات قوی مهم است.
منابع:
برای کمک به دارندگان کارت اعتباری از انباشت بدهی جلوگیری می کنند، شرکت های کارت اعتباری یک گزینه پیش فرض برای انجام حداقل پرداخت ارائه می دهند که به موجب آن دارنده کارت به جای پرداخت یکباره کل مبلغ، بخش کوچکی از مبلغ کلی را هر ماه پرداخت می کند. با این حال، اخیرا مجله تحقیقات بازاریابی مطالعه نشان میدهد که گزینه حداقل پرداخت خودکار میتواند پیامد ناخواستهای داشته باشد که باعث جمعآوری بدهی بیشتر توسط دارنده کارت شود. نویسندگان پیشنهاد میکنند که با انتخاب حداقل پرداخت خودکار به عنوان گزینه پیشفرض، دارندگان کارت از پرداختهای بزرگتر غفلت میکنند، حتی اگر قبلاً این کار را انجام داده باشند. این منجر به افزایش کلی بدهی انباشته می شود. با استفاده از داده های تراکنش دقیق، نویسندگان نشان می دهند که تقریباً 8٪ از کل بهره ای که تا به حال پرداخت شده است به دلیل این تأثیر است.
ایشیتا ناگپال دانشجوی دکترای بازاریابی، دانشگاه ایالتی جورجیا، ایالات متحده آمریکا است.