با توجه به اینکه بدهی های دانشگاهی چنین موضوعی است که زندگی را تغییر می دهد، آیا دانشجویان آینده نگر در انتخاب گزینه های ارزان تر کالج درست هستند؟ نویسندگان اخیر مجله تحقیقات بازاریابی مطالعه نشان می‌دهد که بیزاری دانشجویان از بدهی مرتبط با وام‌های دانشجویی، انتخاب‌های دانشگاهی آنها را مختل می‌کند، در نهایت انتخاب‌های شغلی آنها را محدود می‌کند و شانس حضور یا فارغ‌التحصیلی از دانشگاه را کاهش می‌دهد. آنها «مدل نزدیک‌بینی شهریه» را پیشنهاد می‌کنند که بیان می‌کند اگرچه مزایای حضور در کالج پس از فارغ‌التحصیلی محقق می‌شود، دانشجویان از نظر روانشناختی پیش‌بینی می‌کنند که هزینه شهریه خود را قبل از بازپرداخت وام واقعی درک کنند. این امر مانع از دستیابی آنها به درآمدهای بالاتر در آینده می شود زیرا آنها را به انتخاب کالج های کم هزینه و با بازده (LC-LR) به جای کالج های با هزینه بالاتر و بازده بالاتر (HC-HR) سوق می دهد. (توجه داشته باشید که ایده انتخاب بین یک کالج LC-LR و یک کالج HC-HR ممکن است افکار انتخاب بین یک دانشگاه دولتی و یک کالج خصوصی گران قیمت، نخبه و غیرانتفاعی را به ذهن متبادر کند. با این حال، “LC-LR” و “HC-HR” اصطلاحات نسبی هستند؛ یک دانشگاه دولتی ممکن است گزینه LC-LR در یک جفت انتخابی و گزینه HC-HR در یک جفت انتخاب دیگر باشد. تقریباً دو سوم از انتخاب های بالقوه کالج شامل انتخاب بین یک کالج LC-LR و یک HC است. – کالج منابع انسانی.)
منابع:
س: بر اساس مدل نزدیک بینی شهریه، دانش آموزان از نظر شناختی هزینه های سالانه حضور در یک کالج را در شروع هر سال تحصیلی درک می کنند و این قیمت ها تا زمان فارغ التحصیلی ثابت می ماند. آیا شرایط مرزی پیرامون این فرض را پیش‌بینی می‌کنید که بر دقت و صحت نتیجه تأثیر بگذارد؟
پاسخ: دانشجویان آینده نگر ممکن است به دلایل مختلف به جز نزدیک بینی شهریه، کالج های کم هزینه و کم بازده را انتخاب کنند. دانشجویانی که بدهی گریزی بالایی دارند، ممکن است به صورت استراتژیک، کالج های کم هزینه و کم بازده را انتخاب کنند تا از درد روانی بالاتر از حد متوسط که پس از فارغ التحصیلی متحمل بار بدهی بالا می شوند، اجتناب کنند. برخلاف نزدیک بینی شهریه ای، این دانش آموزان لزوماً کوته بین نیستند. در عوض، آنها دوراندیش هستند، اما به ویژه بر روی تراز بدهی آینده خود متمرکز هستند. با این حال، انتخاب آنها می‌تواند مشکلات مالی در مسیر ایجاد کند. یکی از تحلیل‌های ما، بر اساس پایگاه داده کارت امتیازی کالج (دپارتمان آموزش)، به ما امکان داد کالج‌ها را از کالج‌های کم‌هزینه و کم‌بازده به کالج‌های پرهزینه و با بازده بالاتر دسته‌بندی کنیم. پایگاه داده نرخ نکول سه ساله را گزارش کرد (یعنی تعداد دانشجویانی که سه سال پس از فارغ التحصیلی بدهی خود را نپرداختند). ما کشف کردیم که 18 درصد از دانشجویانی که در ارزان‌ترین گروه کالج‌ها (که فارغ‌التحصیلان آنها درآمد کمتری دارند) سه سال پس از فارغ‌التحصیلی، وام‌های دانشجویی خود را نکول کردند. در مقابل، تنها 2.5 درصد از دانشجویانی که در گران‌ترین گروه از کالج‌ها (که فارغ‌التحصیلان آنها درآمد بیشتری کسب می‌کنند) در همان دوره نکول کردند (پیوست L وب). از منظر فردی، سرمایه گذاری کوچکتر در تحصیلات دانشگاهی می تواند بدهی های آینده را کاهش دهد اما خطر ورشکستگی مالی را نیز افزایش می دهد. دست کم گرفتن ارزش نتایج مثبت تحصیلات دانشگاهی می تواند مضر باشد.
مجله تحقیقات بازاریابی Scholarly Insights با مشارکت AMA Doctoral Students SIG – شبکه ای مشترک برای دانشجویان دکتری بازاریابی در سراسر جهان تولید می شود.
یکی از بارزترین یافته‌ها این است که فارغ‌التحصیلان کالج‌های کم‌هزینه و کم‌بازده بیشتر احتمال دارد که وام‌های دانشجویی خود را نکول کنند، به این معنی که به حداقل رساندن بدهی دانشجویان ممکن است لزوماً امنیت مالی آینده را تضمین نکند.
پاسخ: بله، احساسات پیش بینی کننده می توانند بر رفتارها در زمینه های غیرمالی تأثیر بگذارند. با این حال، من پیش بینی می کنم که مردم هزینه های آینده را زودتر از منافع آینده متوجه می شوند. در مقاله ما، دانشجویان متوجه ضرر (یعنی پرداخت شهریه پس از فارغ‌التحصیلی) زودتر از سود (یعنی حقوق پس از فارغ‌التحصیلی) شدند، حتی اگر هر دو در آینده‌ای دور اتفاق افتاده باشند. در مثال رژیم غذایی شما، این عدم تقارن ممکن است حتی تشدید شود. مردم ممکن است برای شروع یک رژیم مردد باشند، زیرا هم از نظر واقعی و هم از نظر روانی زودتر از دستاوردها (یعنی بهبود سلامت و ظاهر) متوجه ضررها (یعنی آنچه که از دست می‌دهند) هستند.
یکی از بارزترین یافته‌ها این است که فارغ‌التحصیلان کالج‌های کم‌هزینه و کم‌بازده بیشتر احتمال دارد که وام‌های دانشجویی خود را نکول کنند، به این معنی که به حداقل رساندن بدهی دانشجویان ممکن است لزوماً امنیت مالی آینده را تضمین نکند. بدیهی است که حدود 18 درصد از دانشجویانی که در کم‌هزینه‌ترین دانشگاه‌ها (که فارغ‌التحصیلان آنها درآمد کمتری دارند) سه سال پس از فارغ‌التحصیلی، بدهی‌های دانشجویی خود را نپرداختند (یون و همکاران، 2021).
آموزش عالی دانشجویان را در معرض ایده‌های بدیع قرار می‌دهد، تفکر انتقادی را تقویت می‌کند و ابزارهای مورد نیاز برای موفقیت در نیروی کار جهانی را به آنها می‌دهد. در واقع، فارغ التحصیلان دانشگاهی 202 درصد بیشتر از کسانی که دبیرستان را کامل نکرده اند و 62 درصد بیشتر از افرادی که بالاترین مدرک آنها دیپلم دبیرستان است، درآمد دارند. با این وجود، ثبت نام در موسسات آموزش عالی آمریکا کاهش یافته است. در مقایسه با سال 2021، ثبت نام فارغ التحصیلان در پاییز 2022 به میزان 1.1 درصد کاهش یافته است. بسیاری از دانش آموزان نیز همچنان از برنامه های تحصیلی کالج انصراف می دهند و میانگین نرخ فارغ التحصیلی در مدارس دولتی 62 درصد است.
پاسخ: مشکل «چه زمانی» نیست، بلکه «چگونگی» ارائه چنین کمک‌های تصمیم‌گیری است. هنگامی که افراد برای کالج در گوگل جستجو می کنند، سمت راست صفحه جستجو اطلاعات مالی مربوط به کالج را نشان می دهد (یعنی میانگین هزینه تحصیل). یافته‌های ما نشان می‌دهد که روش معمولی که در آن این اطلاعات مالی ارائه می‌شود، می‌تواند دانش‌آموزان را به انتخاب برخلاف علایق بلندمدت خود سوق دهد. می تواند “نزدیک بینی شهریه” ایجاد کند. ما در مطالعات خود دریافتیم که مردم تمایل دارند هزینه های شهریه را قبل از مزایای حقوق بالاتر احساس کنند، حتی زمانی که هر دو پس از فارغ التحصیلی تجربه شده باشند. این «تحقق» زودهنگام هزینه، به جای منافع، کالج، در بسیاری از موارد، می‌تواند آنها را به انتخاب کالج‌های ارزان‌تر سوق دهد که در طول عمرشان پول کمتری نسبت به کالج‌های گران‌تری که بازده مادام‌العمر بیشتری ارائه می‌دهند، به دست آورند.
پاسخ: مدل نزدیک بینی شهریه (فرمول 2 در مقاله اصلی) با مشخصات دقیق کمی پیچیده به نظر می رسد (مثلاً درک هزینه ها در ابتدای هر سال تحصیلی)، اما صرفاً سعی می کند حس تحقق اولیه هزینه را به تصویر بکشد. حتی با وجود وام های سخاوتمندانه، دانشجویان مجبور نیستند تا زمان فارغ التحصیلی شروع به بازپرداخت کنند. دانشجویان آینده نگر از نظر روانشناختی متوجه ضرر مالی ناشی از هزینه کالج در طول ثبت نام می شوند یا احساس می کنند که زودتر از زمانی است که آنها از نظر روانی متوجه سودهایی می شوند که از بازده مالی آن به دست می آورند (مطالعه 1). از نظر استحکام مدل، ما بسیار تلاش کردیم تا با آزمایش طیف وسیعی از پارامترهای مدل، آن را شکست دهیم. ما آزمایش کردیم که آیا پیش‌بینی مدل تحت نرخ‌های مختلف بهره وام (0% تا 11.85% آوریل)، دوره‌های بازپرداخت وام (10 تا 30 سال)، نرخ‌های رشد درآمد سالانه (0% تا 3.9%)، نوع شهریه (یعنی شهریه در داخل و خارج از ایالت)، و حتی سبک های محاسباتی (اعمال نرخ های تخفیف مختلف برای نتایج سود و زیان). ما یک استثنا پیدا کردیم. در مطالعه 4، متوجه شدیم که وقتی اطلاعات مالی هزینه‌های انجام شده و بازده مالی (مثلاً هزینه‌ها و بازده سالانه پس از فارغ‌التحصیلی) را همسو می‌کند، شرکت‌کنندگان دیگر نزدیک‌بینی شهریه را نشان نمی‌دهند. این معکوس امیدوارکننده است، زیرا نشان می‌دهد که سازمان‌ها می‌توانند به دانش‌آموزان در انتخاب بهتر کمک کنند، اگر روش انتقال اطلاعات مالی را تغییر دهند.
هائون یون، یانگ یانگ و کری کی موروج (2021)، “تحقق اولیه هزینه و انتخاب دانشگاه،” مجله تحقیقات بازاریابی، 59 (1)، 136-52. doi:10.1177/00222437211026337.
پاسخ: من فکر می‌کنم به مطالعه پدیده‌هایی که از نظر اجتماعی مهم هستند کمک می‌کند، جایی که نظریه‌های موجود پیش‌بینی‌های رقابتی انجام می‌دهند. بدهی وام های دانشجویی برای چندین دهه در حال افزایش بوده است و اکنون از همه بدهی ها به جز وام مسکن فراتر رفته است… اما نحوه انتخاب دانشجویان بین کالج موضوعی است که در ادبیات بازاریابی توجه زیادی به آن نشده است. متوجه شدیم که سازمان‌های دولتی و غیرانتفاعی جمع‌آوری می‌شوند و معیارهای مالی دانشگاه را برای کمک به مردم در انتخاب بهتر در دسترس عموم قرار می‌دهند. به طور طبیعی، ما علاقه مند بودیم که چگونه این کمک های تصمیم گیری بر انتخاب دانشگاه تاثیر می گذارد. همانطور که عمیق‌تر کاوش کردیم، متوجه شدیم که این اطلاعات می‌تواند انتخاب دانش‌آموزان را مختل کند، و توضیح‌های قابل قبول مختلفی وجود داشت. به عنوان مثال، افراد ممکن است به سادگی از داشتن درجه بالایی از بدهی متنفر باشند، یا ممکن است به دنبال این باشند که با کالج ها مانند سایر دارایی ها رفتار کنند و بازده سرمایه خود را به حداکثر برسانند. این جایگزین‌ها برای مدل نزدیک‌بینی شهریه ما، آن را به یک موضوع اجتماعی مهم و از لحاظ نظری هیجان‌انگیز تبدیل کرد که باید برای سال‌های آینده برای مصرف‌کنندگان مهم باشد.
برای درک بیشتر در مورد این مبادله در انتخاب کالج دانشجویان، با نویسندگان تماس گرفتیم:
س: در مقاله ذکر شده است که “از وسایل کمکی تصمیم گیری مانند کارت امتیازی کالج” برای کمک به دانش آموزان در تصمیم گیری در مورد دانشگاه استفاده می شود. فکر می‌کنید در چه مرحله‌ای از فرآیند آموزش (مثلاً ابتدایی، دبیرستان) چنین ابزارهای کمکی در هدایت دانش‌آموزان مؤثرتر خواهد بود؟ آیا فکر می‌کنید آگاهی دانشجویان از گزینه‌های مالی، حتی زمانی که فعالانه به دانشگاه فکر نمی‌کنند، آنها را برای ادامه تحصیلات عالی ترغیب می‌کند؟
س: تحقیق شما به یک موضوع بسیار “زمان واقعی” در مورد وام های دانشجویی می پردازد. اغلب، محققان روی یک موضوع بلادرنگ کار می‌کنند، اما زمانی که تحقیق منتشر می‌شود، ممکن است این موضوع دیگر چندان مرتبط نباشد. چگونه محققان می توانند اطمینان حاصل کنند که موضوعات به موقع و مرتبط را مطالعه می کنند؟
Hanson، M. و چک، F. (2023)، “آمار بدهی وام دانشجویی [2023]: میانگین + کل بدهی، طرح داده های آموزش و پرورش. موجود در: https://educationdata.org/student-loan-debt-statistics (دسترسی: 20 ژانویه 2023).
ایشیتا ناگپال دانشجوی دکترای بازاریابی، دانشگاه ایالتی جورجیا، ایالات متحده آمریکا است.